人工智能将如何影响保险业

自动驾驶汽车不是一个新概念。几乎所有主要的汽车制造商都在开发某种形式的自动驾驶汽车。特斯拉(Tesla)的自动驾驶(Autopilot)和谷歌(Google)的Waymo等产品已经投入使用，尽管它们还没有完全自治。就像许多其他在自动驾驶汽车竞赛中的汽车制造商一样，特斯拉和Waymo仍在努力解决问题。

同时，围绕无人驾驶汽车的较大争议之一是它们如何影响保险业。根据国家公路交通安全管理局(National Highway Traffic Safety Administration)的数据，人为错误占道路交通事故的94%。如果人为错误几乎导致了所有车祸，那么从理论上讲，自动驾驶汽车就是解决方案。但是，如果自动驾驶技术成功地预防了车祸，这将如何影响汽车保险?

仍然需要汽车保险吗?

如果自动驾驶汽车使驾驶更安全，我们还需要保险吗?简短的回答：是的。保险仍然是必要的，但需要适应。技术可以消除驾驶中的人为错误，但技术并非万无一失。特斯拉已经通过自动驾驶功能记录了致命的车祸。

无人驾驶汽车通过使用摄像头，雷达，激光传感器(称为激光雷达)和其他技术的系统来评估路况并调整驾驶行为。例如，Waymo的摄像机可以在各个方向最多看到三个足球场。Waymo汽车还具有可以预测所有靠近车辆的运动的软件，包括骑自行车的人和行人。如果这些系统中的任何一个发生故障，都可能导致崩溃。

毫无疑问，自动驾驶汽车将成为保险业的游戏规则改变者。随着行业适应无人驾驶汽车，以下三种可能出现的情况：

1.保险费率将下降

随着我们逐步向全自动驾驶汽车发展，交通事故应减少。随着事故的减少，保险费率将下降。

完全自主不会一夜之间上路。通往自动驾驶汽车的道路正在逐步跨越五个自动化级别。当今大多数汽车具有1或2级自动化功能：巡航控制，电子稳定性控制，前撞警告，自动紧急制动和自动停车。

如果我们确实朝着5级自动驾驶汽车世界迈进，那么在一段时间内，人工驾驶和自动驾驶汽车将共享道路。保险公司的风险仍然很高。随着自动驾驶汽车变得司空见惯并导致费率降低，保险公司将不得不改变其商业模式才能生存。

2.汽车制造商将承担责任

对于自动驾驶汽车，主要问题之一是您的保险单中的责任部分将如何处理?如果您有过失，责任车险包括对其他驾驶员的伤害或对车辆的损坏。

对于自动驾驶汽车，专家们预见到，事故中的责任将由驾驶员转移到产品上。这意味着制造商和供应商将对由于汽车产品缺陷引起的事故负责。个人责任保险可能会完全过时。

到目前为止，个人汽车保险已为保险公司带来了很大的收入。美国汽车保险业的年收入约为2200亿美元。据预测，到2040年，这一数字将下降60%。随着汽车保险费的大幅削减，自动驾驶汽车必将在保险业收入下降中发挥作用。

这绝不表示汽车保险已经死亡。如果产品而不是人为事故负责，那么制造商应承担责任。从消费者责任向制造商责任的转变将使保险业持续发展。保险信息研究所(Insurance Information Institute)建议，当辖区内发生无人驾驶汽车事故时，甚至可能要求当地市政当局承担责任。

3.无过失责任可能成为标准

没有理由认为在自动驾驶汽车世界中绝不会发生碰撞。对于这些类型的索赔，无过失责任可能会成为美国所有州的标准做法。技术故障可能会导致撞车或使您的汽车误判距离并撞到另一辆汽车或物体。仍然需要修理损坏的车辆的保险。当需要更换高科技组件时，这些维修的成本将很高。

此外，自动驾驶汽车可能会减少撞车事故，但其他风险因素仍然存在。汽车闯入和盗窃仍然会发生。恶劣的天气和其他道路危险仍将带来危险。这些风险仍然需要保险。

自动驾驶汽车将成为我们未来的一部分，它们将改变当前的保险模式。保险业的确切变化方式尚不清楚。但是，这是大多数保险公司议程上的话题。在这一点上，没有人可以肯定地说自动驾驶有多危险。在安全性方面存在更充分的证据之前，随着保险业评估自动驾驶车辆带来的风险，这种转变可能是逐渐的。